房产抵押贷款

一、房产抵押贷款定义

房产抵押贷款是银行或其他具有放贷资质的金融机构为保证贷款的安全，把借款人的房地产、有价证券及其他凭证，通过一定的契约合同（抵押合同、担保合同），合法取得对借款人财产的留置权和质押权而向其提供的一种贷款。这种贷款实际上是债务人(抵押人) 在法律上把财产所有权转让给债权人 (抵押权人) 以取得贷款，这期间如果债务人不能按期偿还贷款本金和利息，债权人有权处分抵押物，并可优先受偿的贷款方式。这种贷款方式，可以减少债权人的贷款风险，为债权人收回贷款提供了最有效的保证。在住房信贷中采用抵押贷款是基于银行经营资金的安全性、流动性和盈利性考虑的。由于这项房产抵押贷款的借款人大都是居民个人，而借款人的资金实力和信誉程度银行不可能了解清楚，这样就增大了银行贷款的风险，而抵押贷款恰恰在贷款风险较大的情况下，为债权人提供了收回贷款的有效保证。因此，银行或金融机构在对个人进行大额的经营性和消费性贷款授信中，大都采用抵押贷款的方式。

二、房产抵押贷款的本质

借款人用已经拥有可以上市流通的商品房屋用以抵押给银行或金融机构贷款的品种。区别于二手楼置业贷款和一手楼贷款，在于客户已经拥有房产的所有权，而不是即将拥有。抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如:炒房，炒股是不允许的，要求抵押房屋贷款的用途专款专用，并接受贷款发放方以及监管机构的监管，发现违规，银行有权追回贷款。

三、房产抵押贷款的办理条件

        房产抵押贷款是指借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。它是由住房买卖合同、住房按揭协议、住房按揭贷款合同连接起来的三角关系。

1、房屋要求

①房屋的产权要明晰，符合国家规定的上市交易的条件，可进入房地产市场流通，未做任何其他抵押;

②房龄(从房屋竣工日起计算)与贷款年限相加不能超过40年;

③所抵押房屋未列入当地城市改造拆迁规划，并有房产部门、土地管理部门核发的房产证和土地证或不动产证；

2、贷款人要求，在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口(有效证明)、具有完全民事行为能力，并且符合下列条件的中国公民均可申请个人综合消费贷款。具体要求如下：

①有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力;

②没有违法行为和不良信用记录;

③能够提供银行认可的有效权利质押担保或能以合法有效的房产作抵押担保或具有代偿能力的第三方保证;

④开立贷款收款结算账户，并且同意银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息;

⑤银行规定的其他条件。

3、申请资料

房产证(房产证、土地证/不动产证)

借款人及配偶的身份证

借款人及配偶的户口本

借款人人及配偶的结婚证/离婚证

经营材料（营业执照副本、人行开户许可证等）

收入证明(这个证明对房屋抵押银行贷款的贷款成功情况以及，最高的额度有比较大的影响)

如房产证权利人有未成年儿童,请提供出生证明/户口本/身份证

如房产内还有银行贷款,请提供原贷款合同及抵押合同

其他家庭其他财产证明(本人或亲属名下的房产、股票、基金、现金存折、车辆行驶证等)

4、申请条件:

①中国(不含港澳台)公民，年龄在18-65周岁，且在现单位连续工作满六个月以上的授薪人群(如不满六个月，但本单位工作内容与上一单位相同，可累加上一单位的工作期限)及经营满一年以上的经营人群。

②抵押房产权利人中无未满18周岁的未成年人及无大于70岁(含70岁)的成年人。

③房产若是二次抵押，房屋的抵押第一权利人必须是银行。

④借款人需要有一套或一套以上名下所有权住房(至少一套是本市所有权房)。

四、贷款规定

1.贷款用途，用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称"个人住房按揭贷款"。

2、贷款对象，具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

3、贷款条件，借款人必须同时具备下列条件:

(1)有合法的身份;

(2)有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力，无不良信用记录;

(3)有合法有效的购房合同;

(4)以新购住房作最高额抵押的，须具有合法有效的购房合同，房龄在30年以内，且备有或已付不少于所购住房全部价款30%的首付款;

(5)已购且办理了住房抵押贷款的，原住房抵押贷款已还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋权属证书，房龄在30年以内;

(6)能够提供贷款行认可的有效担保;

(7)贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高为所购(大修)住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80%;

贷款期限：一般最长不超过30年

贷款利率：2019年公布的。

商贷：贷款期限为1年以下(含1年)的贷款年利率为4.35%;贷款期限为1-5（含5年）年的贷款年利率为4.75%，贷款期限为5年以上的贷款年利率为4.9%;(按银行公布的实际利率定)

公积金贷：贷款期限为5年以下(含5年)的贷款年利率为2.75%;贷款期限为5年以上的贷款年利率为3.25%;(按银行公布的实际利率定)

五、房产抵押贷款的优点

1.10年期先息后本或30年等额本息，资金使用率高

2. 额度使用如同信用卡，需要多少用多少，可按天计息

3. 线上审批，放款快

4. 手续简单，额度高

5. 提前还款无违约金

6.资金短拆、过桥、赎楼，一站式服务